Как не платить кредит банку

долг банкуПлатить по долгам нужно. На этом, собственно, держится большая часть банковской системы, поэтому банки уделяют большое внимание работе с неплательщиками. Но у каждого человека жизненные обстоятельства могут сложиться таким образом, что не только на выплаты банку, а и на достойное существование не хватает средств.

Человек предполагает, а бог располагает. Обращаясь в банк за кредитованием, человек, в большинстве случаев, рассчитывает на обычные источники средств, часть которых планируется вносить в качестве взносов и в девяноста девяти процентах из ста – это зарплата. Но в нашем нестабильном мире, в условиях рыночной экономики можно в одночасье остаться без стабильного источника заработка.

Кто такой должник банка

Потеря работы – это в любом случае стресс, но если на человеке висит кредит, а иногда и не один, ситуация может восприниматься как критическая. Нужно помнить, что безвыходных положений не бывает.

Первые действия человека, вставшего перед фактом невозможности выплат по кредиту:

  • успокоиться и не думать, что нет цивилизованных путей решения вопроса;
  • перечитать условия договора на предмет санкций при задержке выплат;
  • ни в коем случае не прятаться от представителей банка и даже инициировать диалог, для начала, по телефону.

В любом банке предусмотрена процедура реструктуризации долга, по которой может быть изменен график платежей, снижены суммы ежемесячных выплат, в исключительных ситуациях при незначительных суммах долг может быть списан, но на этот шаг банки идут крайне редко.

Именно реструктуризация является выходом из положения, но идти или нет навстречу клиенту, банк решает самостоятельно. Как правило, при отказе в реструктуризации банк ссылается на условия договора, что «риски, связанные с существенным изменением обстоятельств, Заемщик принимает на себя и такие обстоятельства не являются основанием для изменения или расторжения кредитного Договора».

Опытные юристы советуют в этом случае прекращать платежи и обращаться в суд. Дело в том, что в большинстве случаев после задержки ежемесячных выплат банки заносят следующие платежи в счет неустойки, не затрагивая при этом основные проценты и тело кредита. Так что погасить кредит частями бывает очень затруднительно.

При обращении в суд, тем более, если привлечь к делу опытного юриста, специализирующегося на банковских кредитах, можно будет не только оптимизировать выплаты, но и найти пункты, по которым банк сам окажется должным.

Банк передал права требования третьим лицам

Нередко для того чтобы очистить баланс, банки избавляются от «безнадежных кредитов» путем продаж третьим лицам. Это называется передачей прав требования.

Права требования могут быть переданы:

  • по агентскому договору;
  • по цессии.

В любом из двух случаев, выплаты должны будут производиться в пользу перекупивших долг организаций. Переуступку прав требований третьим лицам, как их еще называют, коллекторским агентствам, можно рассматривать как банковскую уступку заемщику. С момента продажи долга заемщик перестает быть объектом требований банка, и у него появляется новый кредитор в лице коллекторского агентства.

Преимущества передачи долга коллекторам для заемщика заключаются в том, что подобного рода организации не имею действенных инструментов для возврата принадлежащих им сумм. Правовое поле коллекторских служб на сегодняшний день не разработано.

Собственно, сам факт передачи долга им банком оспоримый факт, так как затрагивает статьи Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ «О персональных данных». Не факт, что суд примет сторону заемщика при оспаривании факта передачи данных третьим лицам, но судебная практика показывает, что исход дела зависит от конкретного суда, и есть прецеденты, когда суд не признавал правомочность действий банка.

В любом случае, на сегодняшний день в России нет законодательных норм, регулирующих деятельность коллекторских организаций. Организации, занимающиеся взысканиями задолженностей, вынуждены руководствоваться отдельными нормами банковского законодательства, законов о правах потребителя и других. В результате правовое поле коллекторских организаций не отличается от правовых возможностей обычного физического лица.

Однако полномочия коллекторов четко очерчены и включают:

  • проведение телефонных переговоров с должником;
  • направление письменных уведомлений должнику, в том числе в рамках обязательного досудебного порядка урегулирования спора;
  • направление уведомлений должнику по электронной почте;
  • направление SMS-сообщений должнику;
  • уведомление должника о наличии задолженности с помощью автоинформатора;
  • проведение встреч уполномоченных представителей коллекторского агентства с должником;
  • представительство интересов кредитора в суде и в исполнительном производстве;
  • иные действия, не запрещенные законодательством Российской Федерации.

При передаче полномочий третьим лицам, банк обязан уведомить неплательщика об этом письменно и под подпись. При отсутствии уведомления заемщик имеет все основания не иметь никаких дел с агентством.

При таких обстоятельствах единственно разумным выходом будет отказ от всяческих платежей и ожидание от коллекторского агентства повестки в суд.

Чем грозит суд неплательщику кредита

Назвать человека кредитным должником уполномочен только суд. Как бы ни запугивали неплательщика коллекторы судом, сами они обращаются туда крайне редко и без особого желания. Во-первых, если организация осуществляет агентское сопровождение, она должны получить доверенность от банка. Во-вторых, коллекторские агентства, как правило, не имеют лицензии на осуществление банковской деятельности, что значительно ослабляет их правовые позиции в суде.

Кроме того, по решению суда сумма долга может быть пересмотрена в сторону уменьшения. В расчет не берутся штрафные накрутки, пени, проценты на проценты. Судом может быть установлен график выплат, при этом допускается отчисления на выплаты долга не превышающие 50 % от заработной платы. Под объект отчислений не попадают различные социальные выплаты и пособия. Так что обращение в суд коллекторские агентства рассматривают в последнюю очередь. Хотя для заемщика это было бы оптимальным вариантом.

Стопроцентно уклониться от выплат кредита можно по истечении срока исковой давности (СИД), который наступает через три года после последней выплаты. Так что не стоит поддаваться на уговоры коллекторских агентств заплатить часть долга – это может быть лишь способ нарушить срок исковой давности, но на уменьшение величины долга никаким образом не скажется.

Моральная сторона вопроса

Добропорядочного гражданина не может не беспокоить сложившаяся ситуация. Однако обстоятельства могут быть сильнее и у человека действительно отсутствуют реальные возможности рассчитаться по долгу. Но со стороны банка также существуют обязательства.

Давая кредит физическому лицу, он также рискует и риски заложены в структуру банковских расчетов. Нежелание банка идти навстречу человеку, попавшему в безвыходную ситуацию, оборачивается для него противодействием со стороны клиента.

Совесть заемщика может быть спокойной, если у него действительно сложились сложные обстоятельства, и он предпринял попытки урегулирования вопроса в рамках полномочий банка.

 

Добавить отзыв, комментарий


На сайте - фирмы, компании, предприятия в СПб

Сейчас 32 гостей онлайн